无牌公司游说老人抵押房产“理财”

重庆尊享老年产业有限公司(以下简称“尊享公司”)就是推出了“既能保留产权，又能获得收益”的“养老产品”：老人将名下住房抵押，获得贷款可自己处理，也可交由尊享公司“理财”;公司承诺每月定时为老人偿还银行利息，并每月回报理财额度千分之五(年化收益6%)的“红利”回报;理财到期后，本金归还银行，住房产权重新回到老人手中。

业务人员游说，“以房养老”是国家明确支持的项目，而该公司是政府授牌的“以房养老”试点单位。然而记者调查发现，该公司的“试点”牌匾由重庆市老年基金会发放，该基金会没有政府职能。记者查询得知，重庆尊享养老产业有限公司成立于2013年12月20日，经营范围为“养老项目开发;利用企业自有资金从事对外投资(不得从事银行、证券、保险等需要取得许可或审批的金融业务)”。经多部门查询，尊享公司并未获得重庆辖区内金融服务营业资质。按照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律法规规定，未经监督管理机构批准，任何单位或者个人不得从事银行、证券、保险等需要取得许可或审批的金融业务。

无独有偶，北京、杭州等地均出现了类似项目，借“以房养老”政策概念的推出，引导老年人将房产抵押变现后投入借贷平台、理财项目等。虽然未得到许可，但在收获红利的同时，仍能持有住房的产权，这一看似两全的方法引起了众多中老年产权人兴趣。年近6旬的刘冠平告诉记者，“以前也听说过‘以房养老’，但是老了要把房子给银行，怕女儿不乐意，这样一来，既能自己有点余钱，又能把房子给女儿，我挺愿意的。”

尊享公司业务员还给记者打起“强心针”，称公司以房养老试点项目得到了保险公司保险保障，“本金有保证”并出示了一份太平洋保险保单，但记者短信咨询太平洋保险重庆分公司，该公司明确，该财产性保险第一受益人为重庆尊享老年产业集团，并未为老人个人提供风险覆盖。

“押房理财”存三重风险

专家认为，“以房养老”是经国家审批的保险创新产品，有保险公司信用背书;而类似尊享公司的“押房理财”则是无资质公司的自发“理财”，本质上是完全不同的项目，将“押房理财”冠以“以房养老”，是对概念的故意混淆，将导致三重风险。

一是老人面临居无定所，债务乃至法务风险。一旦公司经营不善倒闭，老人将面临房屋产权被冻结;而根据相关规定违反申请用途的“消费贷款”申请人将被银行诉讼追责，平静安稳的老年生活将被扰乱。二是银行面临抵押不足风险。银行业人士告诉记者，这一类模式的风险在于，根据最高人民法院关于民事执行相关规定，被执行人生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不能拍卖变现或抵债，这可能导致银行债权无法实现。三是经营方涉嫌非法集资风险。最高人民法院主要依据非法性、利诱性、不特定社会公众性等规则判断是否存在集资行为，这类“两全”模式与熟人社会的民事借贷关系不同，通过了一定方式向社会公众进行了宣传，存在违涉嫌非法吸收公众存款的法律风险。