加拿大超过62岁的老人可将住房抵押给银行，贷款数额1.5万-30万加元，只要不搬、不卖，房产主权不变，可一直住到享尽天年，由后人处理房产时折还贷款。

新加坡60岁以上的老人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由后者一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处理，“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。这种模式风险较小。

据媒体报道，国内目前的保险版“以房养老”，即拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老保险金直至身故。

“无论房价涨跌，老人领取的养老金不受影响，让老人无后顾之忧;待老人去世后，房价涨了归属继承人，房价跌了保险公司承担。”幸福人寿相关负责人介绍，“办理以房养老业务的老人只是将房子抵押给保险公司，房屋的归属权自始至终都不会发生改变，也不会发生所谓的老人百年之后房子归保险公司的情况。”

这种说法看起来详细，实际上很片面，缺失一项主要的东西，即经营者怎样在项目中盈利，让项目得以维持和发展。我们看不到它的可行性，就不知道水有多深，无法将它与国外的“以房养老”方式加以比较。

“以房养老”的人为困境

6月16日，有媒体发表文章称，“以房养老”正在形成一些障碍，比如制度方面。

北京大兴的老人张秀芹今年63岁，老伴去世，无儿无女，亲戚间来往也不多。近年来，她的身体越来越差，动了住养老院的心思，四处联系后看中了一家养老院，7月交费选房，9月入住。

养老院房费一个月就5000元，除此之外看病、吃药也不是笔小钱。张秀芹如果把房子出租，月租金3000元左右，加上3000元出头的养老金，看起来不够用。她决定把房子卖了，负担以后住养老院的开销。

卖了住房进养老院，也是“以房养老”的一种方式。广义上的“以房养老”有许多模式，包括遗赠扶养、房产置换、房产租换、售房入院、售后回租、招徕房客等，只要是盘活住房资产用以养老的，都可称为“以房养老”，老人可以根据个体的实际情况，灵活选择养老方式。

张秀芹的房子虽在郊区，但离地铁站近，两居室，南北通透，采光也好。凭北京的房价，卖掉的话钱足以供她养老。然而，在中介挂牌两个月，来看房的足有七八十人，硬是成交不了。