四、向直销银行方向发展

当下，农信社（农商银行）的地域局限性、客户群体都是其转型发展的瓶颈，利用互联网进行线上获客、线上运营是其破局的较好选择，直销银行这一线上运营模式应该是农信社（农商银行）的发展方向。

在向直销银行的方向发展中，与第三方金融科技公司进行合作，利用第三方的平台、技术，多发展“自助式”金融科技，得到获客、零售方面的大发展。

用优质服务融到年轻人的点滴生活

-小微金融事业部 钱同勇-

我们为什么要转型？因为我们处于新时期，在经济新常态的局面下，每天都会遇到来自各方各面新的挑战。那我们又要往哪个方向转？我认为我们应该是在维持现有业务的基础上，建立一支“特种部队”为我们未来的市场做准备——年轻客户市场。

我行现在30岁以上的客户占到客户总数的70%，所以我认为我们最大的挑战不是来自不良贷款，也不是互联网金融的冲击，而是在于：现在客户老龄化严重，而与年轻客户的粘度又不够，就会出现现在70%客户的逐渐老去而新生力量又没能转化为我行客户的可怕局面。

我的想法是组建一个“融计划”项目组用来实现：从全行抽调出一部分员工组建一个团队，根据年轻人喜欢简便、体验、分享、“懒人”等特点，在人行、银监局等监管部门监管制度下充分利用我行资金、人员、人脉等优势去服务好年轻人。

从他们现在每天最常用的消费场景一个个入手：美食、房产、汽车、结婚、亲子、旅游、购物、娱乐、学习、医疗等。

新时期，对农村中小金融机构转型的体验与思考

-城关支行 闫光龙-

随着各大金融机构的渠道下沉，互联网金融以及农村电商的快速发展，我们农商行的市场地位受到了不小的冲击，在客户的眼中，银行不再是某个具体的地点，银行服务也不再是银行所专有。在我看来，在未来对我们冲击最大的不是德商和邮政，而是马云和刘强东，他们的阿里金融和京东金融已经深入到我们农村腹地了，所以我们必须要有危机意识，做出转变。

现在我们的客户群体老龄化严重，这就要求我们要认清服务年轻客户群体的战略意义，因为我们的老龄化客户终将会老去，而那些发展潜力大，成长性好的年轻客户将是我们未来发展的支点，是战略转型的重要一环。

与互联网金融企业的合作。在当下，合作共享是当今金融创新的主题，在分析互联网金融企业与我们农商行竞争的同时，可以对其合作的可能性进行深入研究，很显然，我们二者的优势可以实现互补，结成战略合作伙伴关系，建立互利共赢的合作模式，实现客户资源信息的共享，比如成都农商行与华安基金建立的互联网金融战略伙伴关系。或者我们是否可以直接试水互联网金融市场，比如贵州乌当农商银行就成立了自己的直销银行——当当银行，紧跟互联网+的发展趋势。