其二为按还款能力计算。可贷额度计算公式为：借款申请人(含参与计算可贷额度的共同借款申请人)缴存住房公积金的月工资基数之和×35%(规定比例)×12(月)×贷款期限(年)。

相关政策明确，公积金贷款的可贷额度还应同时符合3个方面的要求。

首先是不超过贷款最高限额，不分新建住房、存量住房，家庭贷款最高限额为70万元。仅借款申请人计算可贷额度的，最高不超过45万元;首次使用公积金贷款购买套型建筑面积90平方米(含)以内的新建普通住房、存量住房，且住房总价不超过110万元的，最高不超过住房总价的80%;其次是不超过住房总价与已支付首付款的差额。同时，选择个人账户余额的倍数计算可贷额度的，月还款额(按等额本息还款方式计算)不超过借款申请人和参与计算可贷额度的共同借款申请人住房公积金缴存基数之和的50%。

如果借款申请人申请公积金贷款的额度不足以支付购买住房所需价款，可同时向受托银行申请商业性个人住房贷款，并由受托银行以组合贷款的形式向借款申请人发放，组合贷款中商业贷款部分按照受托银行相关规定执行。

新建住房贷款期限最长30年

公积金贷款期限以年为单位，贷款期限加借款申请人申请贷款时的年龄之和不得超出其法定退休年龄，新建住房最长不超过30年，存量住房最长不超过20年，且不得超出所购住房的剩余使用年限。

公积金贷款利率按照放款当日中国人民银行公布的利率标准和有关规定执行。贷款期内如遇利率变动的，按下列规定调整：贷款期限为一年期的贷款，利率不作调整;贷款期限在一年期以上且在调整日前已发放的贷款，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。

办理公积金贷款时，借款申请人还应该办理贷款担保，具体可从下列担保方式中选择：有价证券(借款申请人或第三方名下国债、国库券，国家规定不可质押的除外)，或在受托银行的本外币定期储蓄存单的有价凭证的质押担保;借款申请人或第三方个人账户等额住房公积金余额的质押担保;住房置业担保机构提供的负有连带责任的保证担保。

借款申请人选择有价证券或有价凭证质押担保方式的，应与受托银行签订书面质押合同，并在合同约定的期限内将有价证券或有价凭证交付受托银行;如果选择等额住房公积金余额质押担保方式的，应与受托银行签订书面质押合同，并由公积金管理机构办理相应个人账户的冻结手续;如果选择保证担保方式的，则应与担保机构签订书面保证担保合同，并按规定办理相关手续。