治疗花费多少后，才能从大病保险中获利呢?记者根据测算发现，根据广州出台的方案，三级医院有1000元的起赔标准，报销比例为，成年人55%。若成年人在三级医院住院治疗费用为4.5万元以上，那普通医保可保险(4.1-0.1)×55%=2.2万元，个人要承担1.9万元。而按大病医保的规则，由于个人自费部分刚好为1.8万(1.9万-0.1万)，并不能享受大病保险金报销。但若超过了4.1万元，超出部分就可通过大病医保二次报销。以5万元一次住院为例，大病医保可多报销0.2025万元，为个人减少负担。

　　记者测算后还发现，一次住院花费在40万元以下即用完了18.28万的普通医保报销和12万的大病保险金报销，此后一年内增加的医药费在广州已不能享受任何医保报销，需要个人全部自己掏腰包。而以一年一次住院花费50万为例，扣掉全部报销30 .28万后，个人还要承担19.72万元。

商业险：作用变小，但仍有价值

　　报销额度不低的大病保险，已经让一些居民吃了一颗定心丸。但我有大病医保了，还有必要买重大疾病险吗?有不少人也许会有这样的疑问。尽管作用下降，但商业险依旧有一定价值。

　　通过上述的案例表格可以看到，20万以上的治疗，即便有大病医保，个人仍需支付5万多的费用，若年花费超过了45万，个人的缺口在15万以上，对于普通家庭，也是一笔很大的开支。大病保险的出台，根本是为患重大疾病兜底的，解决因病返贫。上海一位保险分析师称。然而，大病保险的保障范围仍限定在医保目录内。有些费用并不属于报销范围的费用。比如说，有些医生推荐的药，有些效果比较好的药，这可能都是大病需要的大药，并不在报销范围内，既享受不到基本保险，也享受不到大病保险。这种大药费用，在现实中并不少见。该保险分析师称。

　　从费用报销方面而言，商业重疾险和大病医保之间是没有冲突的。