另外，从资产配置的角度出发，宋莎娜建议市民通过基金定投或者商业保险作为养老金的补充。通过专业的理财师，根据个人的收入水平、风险偏好、理财目标等，量身定做合理有效的理财综合方案。

　　专家支招

　　养老理财，

　　你还得看菜下饭

　　不同年龄段的人群，又应该通过哪些理财手段合理规划及保障自己的退休生活呢?近日，晶报记者随机抽调了60、70、80、90四个不同年代的市民养老理财样本，请来银行理财师们点评或提出专业建议，欢迎市民对号入座。

　　案例

　　1

　　60后

　　高女士(1963年出生)一家三口

　　夫妇年入40万欲退休无忧

　　家庭年收入：40万

　　家庭财产情况：

　　自住房一套(贷款100万)

　　中心区出租房一套

　　(每月租金收入4500元)

　　私家车一台(无贷款)

　　定期存款30万

　　家庭月支出：

　　1.5万元(含房贷)

　　养老计划： 给大学毕业的女儿准备一份嫁妆，退休以后能保证现有的生活品质，每年出国旅游一次。

　　中信银行财富管理与私人银行部财富顾问宋莎娜点评：

　　1、高女士除了2套房产外，其余资金都是定期且金融资产金额较小，流动性差;家庭除了基本社会保障外，无其它保障。虽然家庭目前年收入不错，但从风险保障上讲，若突发意外、疾病，可能瞬间消耗积累的财富。

　　2、退休后，将会面临家庭收入锐减的情况，养老金缺口需从现在就开始储备。假设高女士60岁退休，退休后生活20年，且退休后房贷已经还清;高女士的养老金缺口约为280万，简单试算如下：

　　退休后生活费1万*12*20=240万(100万房贷月供约为5000元，则退休后每月支出减少5000元)

　　20年累计出国旅游费用40万。

建议：

　　1、随着年龄的增长，建议投资以中低风险的产品为主。计划建立金融100万元的退休金账户，每年缴费20万，缴费5年，通过分期缴费的方式投资年金型保险来实现,以满足280万的退休金缺口。