商报帮您算账

月薪4000元 缴费10年退休后能领多少养老金

基本养老金的计算公式如下：

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)+个人账户本息和÷120+指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。

为了便于计算，假设王先生平均月薪4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后北京市月平均工资是3000元，那么退休后，他在政策变化前后各能领到多少养老金呢?

按现行的养老金制度，王先生退休后每月可领到的养老金=3000元×15%+4000元×11%×12×10÷120=890元(“指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%”部分忽略不计，下同)。

个人养老账户的规模将由本人缴费工资的11%调整为8%后，王先生退休后每月可领到的养老金=3000元×15%+4000元×8%×12×10÷120=770元。

记者观察

养老不能仅靠养老金

社会养老保险、企业年金、商业养老保险同为养老保险体系的三大支柱。成熟社会中，人们的养老保障应当由三部分构成：首先是社会基本养老保险，大约应占养老金总数的30%;其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也为30%;第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的40%。

目前，我国的社会基本养老保险只能保证人们退休后“温饱”，我国养老金个人账户存在巨大缺口，其空账的规模已高达8000亿元，而且个人账户空账还在以每年1000亿元的规模增加，我国社保已经背上了沉重的负担。要保证退休后的生活质量，仅靠社保远远不够，必须对自己的补充养老计划提前规划。

由于历史原因，企业年金刚刚起步，有关实施细则、税收优惠政策等推进不快，近期难以形成规模和体系。在目前的条件下，个人能够把握的仅仅是商业养老保险规划。

理财专家指出，可以通过购买商业养老保险来解“后顾之忧”。养老险不仅具有无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生(如罹患重大疾病、遭遇意外事故等)的特点，而且，投保人寿命越长，所能领取的养老金总量也越多，这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的。

为养老规划，宜早不宜迟。