保险专家提醒，保险客户的分红将与保险公司的经营收益相关，如果收益好，客户的红利分配还会高，反之会较低。

值得注意的是，张先生可保证领取20年，如果领取养老金已满20年，但没有到99岁就身故，或领取养老保险金未满20年就身故，甚至在60岁前身故，保险如何支付?这也在保险合同中做出相应约定，如60岁前身故，将返还“已缴各年保险费及其对应的按年单利5%计算的利息之和”和“被保险人身故时保险合同的现金价值”较大者。

“由于商业保险主要由个人购买，所以设计时体现了个性化的需求，各家保险公司会因客户的年龄不同所收保费有别，缴费方式、缴费期、领款年限、分红方式等都不尽相同。”一位保险理财顾问解释，各保险公司还可以根据客户的需求进行保险组合规划，客户也可因经济条件和未来的养老目标缴费，没有绝对的限额，不过平均保费总支出尽量不要超出收入的20%。

商报点评：客户购买了分红型年金保险，在一定年龄后将定期领取生存返还金作为养老费用，但这一类产品更大的吸引力在于具有分红功能，客户有机会分享保险公司的经营成果。值得一提的是，分红方式不尽相同，市场上有现金分红和保额分红，前者即可领取现金、累计生息、抵缴保费等，而后者则为年度红利转为保额并领取终了红利，上述的“幸福到老”就属于后者。