更新时间:2018-10-09 19:25作者:王华老师
首先,以房养老必须是一个有效市场竞争下才能执行的政策,也就是说得是买方市场。我们得能挑养老院,而像现在的情况是,几亿人等几百万个床位,属于严重的供求失衡,所以现在要这么干,以房养老就变成了养老院挑房。第二,必须得有金融机构或房产保险等机构充当倒按揭中介的角色。不能什么事都是养老院说了算,否则就变成了当铺,您的房子别想卖上价了。第三就更麻烦了,中国人还是养儿防老的传统,卖房养老,会给儿女带上不忠不孝不仁不义的大帽子。这要让同事听说,你爹妈把房子卖了住进养老院,这以后还混不混了!至于第四就更难了,以房养老的前提是建立在房价不断上涨的基础上,如果房价跌了,没人会愿意做这样明显赔钱的倒按揭。别看现在500万的房子,有人愿意给你15000元,等房价一跌,他们随时可能会反悔。那个时候,你可能连个房子都木有了。而且500万的房子一年回报才18万,算下来也就3.6%。也就是说,如果你把房子卖了随便买个银行理财产品,每月也能有个2万元以上的收入,每月拿出6000块钱,把您的房子租回来,应该也不是什么难事。而且不光老人活着的时候有,老人离世了,这笔钱依然有。所以这笔账怎么算都是亏了。如果您非说住在自己的房子里才踏实,那正确的做法是,把500万的房子卖了,买个200万的小房子,然后拿300万去买个理财产品。这样每月也能有12500元的收入,对于老人来说也够用了,而200万的房子也会有60平米左右,自住也没太大问题。
所以,以房养老顶多算一个选项,绝对不是一个可以向大众推行的市场。香港在2011年也实行了以房养老,他们叫做安老按揭,把房子估值后,反向抵押给银行,然后领取固定的年金。但2年下来,接到的申请才300多宗,基本都是70岁以上的孤寡老人,换句话说只有遗产都不知道传给谁的老人,才会考虑以房养老。原因就是,估值不合理,给的钱太少。安老按揭基本上会比市场价更低,而给你的年金,每月也就合几千港元,这在动辄月消费过两万的香港,甚至连喝汤都不够。
而以房养老在欧洲的情况稍好一点,但也相当不乐观,比如英国,很早就有以房养老了,但承担职责的是个大银行或其他金融机构,而不是只能出售给固定的官办买卖。英国人一般会卖大买小,用差价来养老,要知道英国的房子那可是产权,不会因为使用年限快到期而被狠狠的杀价。即便如此也只有2成英国人愿意这么干。至于德国,那的老人更愿意把房子租给年轻人,不但能获得收入,还能让年轻人帮着做些家务,德国人似乎很乐于这样的老少同居,也会有很少的老人把房子倒按揭给金融机构,然后去做旅行或者进入高档养老院。