以房养老成为完善养老政策中的一项举措

　　近日，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，将以房养老作为完善养老服务业投融资政策的一项举措。这一略显生疏的名词，迅速成为社会讨论热点。

　　实际上，以房养老是简单化的概括，其全称是老年人住房反向抵押养老保险：老人将房屋产权抵押给金融机构，定期获取养老金或接受老年公寓服务，最后房屋产权归金融机构。这一逆按揭式的养老保险方式，发源于美国上世纪80年代，是增加养老资金来源的金融创新产品。

　　传统文化中，养老被归入孝的范畴，有郭巨埋子、王祥卧冰两个孝德典范。前者因家贫，为养父母而欲坑杀儿子;后者因母病，为侍亲而卧冰捕鱼。虽然这种略显畸形的养老观已不合时宜，但从中仍可看出完善养老体系的两个核心问题：一是支付能力不足时如何保证养老;二是怎样提供更好的养老服务。解决不好支付只能是橱窗外的乞丐，提供不了服务则会是沙漠中的富翁，对于完善的养老体系来说，支付能力和服务能力缺一不可。

　　当前，我们无论是支付能力还是服务能力，都还在骑牛追马。虽已建立起基本体系，但各类养老保险的宽度和厚度仍需加强。比如，基本养老保险个人账户空转问题仍没有解决，大量养老保险资金安卧银行账户、跑不赢通胀的步伐。而就近养老需排队十多年、老人护工缺口超百万等新闻，更折射出服务能力的不足。

　　从这个角度看，以房养老或可双赢。一方面，房子这一沉睡的资本被激活，是解决支付能力问题的一种手段。另一方面，市场化、社会化养老，资本尚在犹疑观望。毕竟，单凭多数老人的退休金，要在养老产业中赢利，还有风险。如果把以房养老作为补充养老金，做大养老产业无疑可能获得一个强劲的支点，而养老服务也会因之而有新发展。

　　不过，好的政策构想还需配以成熟的政策执行环境。此前，北京、上海曾有过以房养老的探索，但效果欠佳。瓶颈的确很多：代理机构信用体系不健全、经营管理能力也有限，公众不愿也不敢抵押房屋;房地产市场走向扑朔迷离，使这一政策缺少建立在精算上的基础，让双方心有惴惴。更重要的是，即使能够厘清养老支付的责任边界，在中国文化中，以卖房典地的方式来养老，也会遭遇伦理和心理的双重阻力。以房养老要达到预想的政策效果，这些都是要破除的障碍。

　　不管多难，养老问题都需要一个完美答案。中国60岁以上老人已有约1.94亿，2050年将突破3亿。这意味着4个人中几乎就有一位老人，养老压力可想而知。以房养老还是针对城镇老年人口所作的政策设计，而农村空巢老人、低收入老人等群体的养老安排，在以房养老之类的单点突破之外，更离不开系统工程建设，发挥协同效应。