首先，客户在银行中存款不是单纯的保管。

在一般情况下，保管合同的成立并不产生所有权的转移（例如，你将手机交由朋友保管，你仍然是手机的所有人），但是，客户将现金存到银行，按照“货币占有即所有”的原则，现金的所有权转移至银行，银行可以支配该现金（例如放贷），客户取得了日后要求银行支付本金和利息的债权。所以，银行账户余额只是指客户对银行的债权金额。只不过，在正常情况下，银行具有强大的支付能力，能够在客户提取现金时及时兑付。因此，我们常说的“我在银行存的钱”从法律角度来说是不准确的，应当是说“我对银行享有的债权”。

其次，客户对银行的债权属于流动性非常强的债权，有物权化的倾向。

在实践中，各国对于金融体系的安全都极其重视，采取各种方式防范可能出现的金融危机（尤其是银行支付不能的危机）。因此，通过各种制度的运行，客户对银行的债权有着极强的流动性，也就是说，客户在绝大多数情况下能够及时、便捷、全额的得到现金支付。这使得客户的存款债权不同于一般债权，给客户的感觉是手拿把攥，更像是可以随时“占有、使用、收益、处分”的物品。这就是银行存款的物权化倾向，从这个意义上来说，“我在银行的钱”的表述又符合生活原理。在法律设计上，也将存款债权与一般债权区分开来，具体表现在企业破产时，如果其既在银行有存款，又拖欠银行贷款时，银行不能把企业的存款债权等同于一般企业债权，与其对企业的债权进行抵销。

在涉及到一些具体问题时，多数时候把其看作一项物权性的财产，在特定情况下回复其债权本质。

银行卡无端进账出账银行有无责任

从法律上分析第一则报道，客户的银行账户因银行的工作失误而无端增加了巨额款项。虽然客户可以支配该款项，但是，如果其真的动用该款项，那就是银行清偿了不应清偿的债务，即“非债清偿”，客户由此获得了不当得利。对此，已经有判例认定客户应返还占有资金期间的本息。

从刑事角度来考虑，如果客户明知不是自己的款项仍然支取并占有，可能构成盗窃罪。对此，前几年热议的许霆案就是采取该思路，最终判处有期徒刑五年。

在客户账户无端有巨款进账、出账的情况下，银行的过错是显而易见的，但是，银行是否应当承担相应责任呢？有人将银行的行为比喻为将东西放到别人家，又在别人不知道的情况下破门而入将东西取走。我个人认为，这种说法是不准确的。私人账户虽有私密性，但就其与银行的关系上来说，本质上属于一种债权载体。如果从存款合同的角度来看，无端有巨款进账，属于债权金额记载有误，银行负有更正的责任，此后银行将该款项转出，应当视为更正行为。也就是说，巨款存入是银行的错，将巨款划走银行并无过错。

在银行承担责任方面，银行未能准确记载债权金额，属于一种违约行为，应当承担违约责任。依据《合同法》的规定，银行应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。银行将款项转入，可以视为采取的补救措施，在其采取补偿措施之后，没有证据显示客户存在损失的，银行不负有赔偿损失的责任。因此，在第一个报道中，银行虽然有过错，但很难追究其责任。

银行卡的安全性谁来负责