退休后穷困潦倒? 养老储备不能晚于40岁

　　退休后养老金为5500元。收入下降几乎一半，生活水平和品质跟着下降一半?未来应如何养老?到底需要多少钱才能保障从容的退休生活?

　　如果你退休前工资为1万元，按照养老金替代率55%(国际警戒线)计算，退休后养老金为5500元。收入下降几乎一半，生活水平和品质是否会跟着下降一半?在消费水平较高的深圳，未来应如何养老?到底需要多少钱才能保障从容的退休生活?理财养老该如何着手?

社保养老金只保障基本生活

　　广州市民政局近日公布消息：广州60岁以上户籍老年人超133万，广州开始进入中度老龄化社会。此数据一经公布，再次引发公众对养老问题的关注。

　　记者查阅资料发现，清华大学杨燕绥教授今年9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告(2015)》显示，目前我国养老金替代率(养老金占工资的百分比)仅为社会平均工资的40%左右。根据中国社科院发布的《中国养老金发展报告2015》，中国的养老金替代率在持续下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2016年，再降至50.3%，低于国际警戒线(55%)。

　　该如何看待我国现有的养老金水平?北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授锁凌燕在接受记者采访时分析，人们常说的养老金，是指由社保发放的养老金。目前我国社保养老金的定位是‘保基本、广覆盖、可持续’。可见，社保养老金的目标，是保证退休人员的基本生活，而不是维持退休后的生活水平不变。要维持退休后生活水平不下降，需要居民从年轻时就开始为退休做准备。

养老体系的三大支柱

　　记者了解到，我国养老保险制度体系有三大支柱，除社保养老金(基本养老保险)外，企业年金(企业补充养老保险)和商业养老保险(个人储蓄性养老保险)构成了另外两大支柱。企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。

　　而南京大学政府管理学院林闽钢等学者通过对第六次全国人口普查数据的分析发现，在我国老年人口的生活来源中，家庭供养仍然是最重要的养老生活来源。

养老储备应从40岁开始

　　依据深圳市第六次全国人口普查数据，到2016年深圳市60岁以上常住老年人口约49万人，老龄化率约为4.45%;到2020年深圳市60岁以上常住老年人口约76万人，老龄化率约为6.9%。深圳的养老问题，同样不可忽视。