如何养老才最划算?三步积累养老金

　　房价太高，住不起;墓地太贵，葬不起;当我们老了，如果没有钱，想找个地方养老都难，最美夕阳红不过是一抹浪漫的幻想!当养老金面临通胀危机，单纯的靠退休金养老已显得那么不切实际，她理财网网友胖西西要减肥给自己算了一笔养老账，发现退休后的三十年即使每天吃盒饭也需要100万元!懂得未雨绸缪的她是怎样规划自己的养老计划的呢?

未雨绸缪：如何养老才最划算

　　看到一个数据报道：假设一个人的寿命80岁，50岁退休。如果按照现在的盒饭价格10元和4%的通胀率计算，30年后的盒饭价格要涨到32元，一日三餐都吃盒饭要花100元，结论就是退休后生活30年，只吃盒饭也要花费超过100万。

　　太惊悚了，这还是天天吃盒饭的花费，在大家都讲究生活质量的今天，如果想自己的生活质量在退休后也一直保持在稳定的水平，我们应该怎么做呢?

　　总的说来，退休后如果要维持退休前的生活水平，那么每个月的生活费用最好能达到退休前薪资的70%(注：退休后领取的养老金与退休前工资的比例，世界银行的是70%，这个称之为所得替代率)。按照这个标准算的话，假如一个家庭目前每月的收入是8000元，以所得替代率70%计算，退休后生活费至少要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，则退休时需至少准备134.4万元。这还是不考虑通胀的情况，要是加上通胀，艾玛，鸭梨山大啊!那么具体有哪些手段能帮助我们未雨绸缪去筹划养老所需呢?

　　人们准备养老金应分几个层次：1、保险方面(第一是社保，第二是商业养老年金保险);2、通过资产配置(如购买一定量的黄金资产，每月坚持做基金定投)用较长的时间去累积养老金。这一部分弹性较大，但它将作为养老金的增值部分，可以满足一个家庭更高层次的一个生活需求;3、通过储蓄手段积累财产。

　　套用一个比较形象的比喻，社保是地基，商业保险是盖房子的砖瓦，储蓄是再加固，投资是精装修。如果你以社保做基地、商保做砖瓦，储蓄再加固，投资精装修，那么这个房子一定还不错。

保险方面：

　　社保中的养老保险，单位每个月为你缴纳21%，你自己缴纳8%;养老金的算法很复杂,因为国家每年都会把缴费基数变一次,举例来说好了:如果你现在30岁，你现在的缴费基数是3000元，而退休年龄如果是55岁的话，那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果25年后你交的3000块的缴费基数已经变成了6000块(我说的是如果),那你55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%=1200块的基本养老金,这是国家给你的。