退休人员只能维持中等偏下的生活水准，而没有更多可支配收入。要想保证较高质量的退休生活，还要靠适当的商业养老保险做补充。那么我们该如何选取自己的养老保险呢？

养老保险商业保险，为养老添彩

　　统计资料显示，目前中国是世界上老龄人口最多的国家，60岁以上老年人口已经超过1.3亿，占总人口的10%以上。其中，上海市60岁以上的老年人已经达到了260.8万，占上海总人口的19.3%。即使假设到3015年后调整现行的独生子女政策，到2030年这一数字也将达到36.7%。由于国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在。那么我们到底靠什么来养老呢?

养儿防老成奢望

　　首先，养儿防老的传统方式已经无法适应未来社会。而随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，4-2-1的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。据第四次人口普查资料推算，上海市的大批独生子女的父母将从2016年开始陆续进入60岁。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往有心无力，需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务，以及适当的精神照料。现在的年轻人和中年人就要考虑，到了走不动的那一天，是否有足够的钱维持较高水平的生活。故有必要为自己的将来早作打算，为年老时多备一个存折。

社保只管吃饱穿暖

　　很多人也许会说，我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。从所周知，我们每工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准，也就是只能吃饱穿暖，而没有更多可支配收入。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。

商业养老保险牢靠

　　在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。

　　在我国的养老保障体系中，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大有力的补充。企业年金(俗称企业补充养老保险)在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。