什么是以房养老?以房养老的表现形式及条件

更新时间:2018-11-27 19:56作者:三水老师

      以房养老(Reverse Mortgage),也被称为[1]住房反向抵押贷款或者倒按揭。是指老人将自己的产权房抵押出去,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式,在老人去世后,银行或保险公司收回住房使用权,这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。2016年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出开展老年人住房反向抵押养老保险试点,引发舆论广泛关注,按计划以房养老政策会于2016年上半年试行推广。

    表现形式

      (1)子女养老,房产由子女继承;

      (2)抚养人养老,房产由抚养人继承;

      (3)租出大房再租入小房,用房租差价款养老;

      (4)将房子出租出售,自己住老年公寓,用租金或售房款养老;

      (5)售出大房,换购小房,用差价款养老;

      (6)将住房出售,再租回原住房,用该笔款项交纳房租和养老;

      (7)将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构,每个月从该机构取得贷款作为养老金,老人继续在原房屋居住,去世后则用该住房归还贷款。

      第一种形式属于家庭养老,取决于子女的孝心和孝行;中间的几种形式属于自助性养老,有较高的交易成本和不确定性(自己售房和出租房等均有较大的交易成本,自己再租回房子或者住老年公寓等也有较大不确定性);最后一种形式为社会机构承揽的反向抵押贷款养老,属于社会机构提供的以房养老业务,可以为适合以房养老的人群提供更为便捷的服务。

    具备条件

    拥有产权

      自有住房并拥有完全产权。养老家庭必须对其居住的房屋拥有完全的产权,才有权也才有可能对以房养老该房屋做出售、出租或转让的处置。

    独立住房

      在以房养老模式中,只有老年父母与子女分开居住,该模式才有可能得以运作。否则,老人亡故后,子女便无处可居。

    家境适中

      当老年人的经济物质基础甚为雄厚时,就不会也不必考虑用房产养老;而老人的经济物质条件较差,或者没有自己独立的房屋,或者房屋的价值过低,也很难指望将其作为自己养老的资本。

    地价较高

      老人身居城市或城郊,尤其是欣欣向荣、经济快速增长的城市或城郊,住房的价值很高,且在不断增值之中,住房的变现转让也较为容易,适合房屋反向抵押贷款养老。但如果住房地处农村,或经济发展缓慢,增值幅度不大的不发达地区,因价值低、不易变现等,将很难适用这一模式。需要强调的是,房屋反向抵押贷款养老方式尤其适合有独立产权房的、没有直接继承人的、中低收入水平的城市老人。更多推荐:
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