保监会起草的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，计划在北京、上海、广州、武汉四个城市试点以房养老。而且，一些保险企业也递交了试点方案。以房养老这一突破中国传统家庭伦理观念的养老模式前景几何?一旦实施将面临什么细节问题?制度上又需要如何进行配套?值得探讨。

以房养老仅是养老配角

现状：推广还需厘定细节

广州具备客观条件

以房养老属于反向抵押保险，是指老人将自己的房屋产权抵押出去，以定期取得一定数额现金的养老方式。根据中国保险监督管理委员会相关负责人透露，目前选取的这四个试点城市，主要是由于这些城市在房地产方面相对规范，房价比较理性，而一些操作细节则会交由试点城市的保监会来探讨。广东保监局方面表示，广州市具备推行以房养老的客观条件。由于有良好的经济状况，资本市场的相对完善,房地产业、金融保险业的繁荣等，另外广州人口比较密集，对于以房养老的需求较大，使以房养老模式的推行具备了可行性。

市民存疑行业观望

一位居住在广州的老人刘女士对以房养老既期待又疑惑：“目前每月拿着三千多块退休金，虽说能温饱，但假如能把手上的其中一套房抵押给银行，从而提高退休生活质量，未尝不可。但我担心的是，房子会被压价，或者十多年后，房价再次大幅飙升，保险公司会否分给我房价上涨所带来的利润?”不但市民有疑虑，保险业行内也尚在观望。广东保监局方面透露，目前大保险企业对该项业务较为谨慎，而小公司比较积极。保险企业担心的问题主要是房子实际价值、使用年限、房价趋势、房子本身能否上市交易、产权是否清晰等。

配套政策亟须完善

显然，政府要推动以房养老，还有很多功夫要下。广东省保监局透露需要完善的金融贷款、担保机构、资产评估服务，相对理性与健康的房价和明晰的房屋产权，需要多个部门的共同参与。而且其业务流程较为复杂，期限较长，涉及领域广。接下来政府开展以房养老的工作主要针对以下三方面：“一是加强宣传,正确引导监管。通过宣传，使全社会认识到以房养老是对家庭养老和社会养老的有益补充，可有效分散养老风险。二是加强监管。监督保险公司依法合规经营，在房产评估、抵押、后续管理等方面秉持公平公正原则，严格执行法律规定及合同约定。三是产品条款要简单易懂，业务流程规范可行，使投保老人便于理解和接受。在业务运行过程中，充分保障老年消费者的知情权，做好相应的信息披露工作。”