更新时间:2018-10-09 20:56作者:王新老师
五险一金与商业保险的区别
社会保障保险简称为社保。是属于国家福利性质的一种保险,一般由个人、单位及地方政府三方共同缴纳,所以如果能买社保,尽量去买。然而因它是国家的一种福利,决定了它有以下不足,需由商业保险去补充或替代。
第一,社保一般没有生命保额。
若因疾病身故,社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的,只给付抚恤金。
真实案例:我同事的朋友,在东莞某银行工作了10年后离职,按规定要缴15年社保后才可领养老金,他于是就自己缴余下的5年,结果刚缴了4年,不幸的是去年底因故离世,结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。
试问:在一个火化费万元以上、墓地费数万的城市,3000元能做什么?他的离世不但带给家人的是痛苦,而且是一笔很大的经济负担。
第二,社保没有豁免保费的功能。
比如,若在我公司购买养老保险,投保人发生重大疾病(包括因意外导致)时,那么余下的未缴保费哪怕每年数万元,都不用缴了,合同仍然有效,而社保还是要缴的。
第三,社保没有投资功能。
作为社会福利,国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资,而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。
第四,养老仅靠社保的是不够的。
成熟国家的社保也只解决老年30-40 % 的费用。 社保是国家的福利,决定了它只是保障被保人在老年有饭吃,而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活,就要靠其它储蓄及投资了。
举例:一个现在月收入3000元的人,按他的工资标准缴社保,老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入,会导致生活水准一下子降很多。
第五,社保没有避税功能。
而商业保险却可以让你/家人把财富安全的交到想交付的人手中。
我国即将实施的高达45 % 税率的遗产税及更高税率的赠予税,会让很多私人财富变为国家所有,所以现在越来越多的人,哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税,因为商业保险所存的钱给受益人,而不是继承人,所以不用征遗产税。
第六,商业保险的帐户是不能冻结的,也不可以要求用里面的钱去偿还债务的。
(与此相关的其它作用只能意会,不便明讲)